根据墨菲定律，任何可能出错的事都会出错。作为企业主，您不希望事情出错，但事故发生了。员工可能会受到伤害，访问您房产的人可能会绊倒，或者您最终可能会遇到自然灾害。
当您考虑业务的财务需求时，您最关心的问题之一应该是购买适当数量的商业保险。商业保险可以帮助保护您公司的收入，同时确保为您工作或光顾您的企业的人在最糟糕的情况下获得所需的经济援助。
提示
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商业保险可以保护您的企业免受因诉讼，自然灾害，事故等造成的财务损失。
什么是商业保险？
商业保险是企业需要的各类保险的总称。如果您正在考虑创业，您可能会想，“我需要商业保险吗？”在大多数情况下，您确实需要某种类型的商业保险。您需要的保险类型取决于您拥有的业务类型以及您是否有员工。
保险有助于保护您免受财务风险。如果您拥有一家小型企业，这一点尤为重要，因为根据您的业务结构，如果对您的企业提起诉讼，您可能会承担一些个人财务责任。最常见的商业保险类型是商业财产保险，责任保险，商业车辆保险和工伤赔偿保险。
是否必须有商业保险？根据您所在的行业，您可能还需要购买特定类型的保险。至少，如果您有员工，联邦政府要求您为工人赔偿，失业和残疾提供保险。您的州可能有其他要求。
了解商业财产保险
商业财产保险也称为商业财产保险。本保险可以保护您免受商业财产损失或损害。这可能包括事故，例如员工驾驶叉车进入搁架，火灾或盗窃。它不仅包括您的财产的结构元素，还包括个人财产，如计算机，您的库存，您的家具和设备。
如果发生灾难性损失，您的财产保险也可能提供运营资金。检查您的保单的具体情况，看看是否包括洪水或地震等自然灾害。如果没有，您可能需要购买单独的政策来涵盖这些事件。
了解责任保险
有两种类型的责任保险：一般责任保险和职业责任保险。如果有人对您的企业提起诉讼，这两种责任都会保护您。
商业一般责任保险可以保护您的公司免受财产损失，广告伤害或人身伤害的损失。这些伤害可能是由您的员工或您的业务运营造成的，但它们是非专业行为。一些例子可能包括客户绊倒箱子并受伤，员工意外损坏客户的财产或诉讼声称您的广告具有误导性。
专业责任保险涵盖哪些内容？专业责任涵盖您的专业服务。这种保险有时被称为错误和遗漏保险。一种常见的职业保险是医疗事故保险。如果您因提供不准确的建议，违反客户的诚意或疏忽而被起诉，则职业责任保险将提供保险。您可能需要考虑购买职业责任保险的职业包括保险代理人，会计师，房地产经纪人和IT顾问。
了解商用车保险
如果您将个人车辆用于公司或您的企业拥有车辆，您将需要商业或商业车辆保险。大多数个人汽车保险政策不会将保险范围扩大到用于商业目的的车辆。商业车辆保险单将支付由于您的车辆引起的事故造成的财产损失或伤害。此保险范围受您的保单承保范围最大限制。
与个人汽车保险政策一样，商业车辆政策必须符合您所在州的最低要求。这通常包括责任险和未保险的驾车人士保险。您的保单还可能包括其他类型的损害，例如因盗窃，火灾，洪水或故意破坏而造成的损失。
理解工人赔偿保险
如果员工在工作中受伤，工人赔偿保险将涵盖您的员工。它为医疗费用提供保险，有助于取代他们的工资损失。支付工人赔偿索赔并不意味着您的企业有过错或疏忽;它只是意味着在您的员工从事与工作相关的活动时发生了伤害。
德克萨斯州是唯一不需要工伤赔偿保险的州。其他所有州都要求提供工伤赔偿保险;在某些州，如果您有三个以上的员工，而在其他州，如果您有五个以上的员工。大公司可能会选择自我保险而不是购买保险单。这意味着该公司拥有大量资金，专门用于支付工人赔偿金。
了解业主政策
企业所有者政策是一体化保险政策。商业保险公司将财产和责任险纳入一项出售给中小企业主的政策。这些政策通常包括商业财产保险，商业中断保险和一般责任保险。它们不包括其他基本保险单，如工伤赔偿和职业责任保险。
考虑其他类型的商业保险
还有更专业的商业保险政策。例如，总体政策为异常高的损失提供责任保险。当您达到另一项政策的限制时，例如一般责任或商用车辆保险，伞政策将接管。
如果您的企业是网络犯罪的受害者，商业身份保险可提供保险。该政策可能有规定通知客户并向他们提供身份盗窃恢复服务和咨询。更全面的网络责任政策还可能包括数据损坏或恶意软件造成数据丢失的情况。如果您的企业因网络事件而中断，网络责任政策也可能包括运营成本。
如果您的企业的产品导致财产损失或伤害，产品责任保险将为您提供财务保护。如果您与零售商合作将产品送入商店，您可能需要购买产品责任保险。如果您正在大规模生产产品，您可能需要考虑包括产品召回保险;如果您正在制造破坏产品，例如食品或化妆品，您可能需要考虑包括污染保险。
商业中断保险有时包含在捆绑政策中或作为财产保险公司的一部分。如果您因火灾或其他损坏而无法再使用您的商业财产，它将为您提供资金以支付运营成本。该覆盖范围涵盖了您的业务收入和运营成本，具体取决于未发生灾难时您将获得的收益。
关键人物保险与大多数其他类型的商业保险不同。这是您业务中关键人物的人寿保险。例如，如果您的商家是合伙企业，那么您的企业可能会对您的业务合作伙伴采取政策。企业支付保费并且是保单的受益人。
如果您的业务伙伴去世，业务将从策略中获得收益。这可以用来帮助公司从失去重要员工中恢复过来。这些资金可用于招募和培训新员工，偿还债务，支付投资者或关闭业务。
商业保险费用是多少？
商业保险费用差异很大。您的保险费用取决于贵公司所涉及的风险金额。由于对保险公司的财务风险较小，员工少于5人的小型企业的支付费用将远低于大型公司。一般而言，小企业主的一般责任保险的年平均成本为每年400至600美元或每月36至50美元。
虽然一般责任保险的保险范围有很多种，但85％的小企业主选择的保单限额为100万美元/ 200万美元。这意味着该政策将为单一索赔支付高达100万美元，并在保单期限内支付高达200万美元（大多数保单有一年期限）。
获得商业保险
如果您正在创业或为您已经拥有的企业寻找新的承保范围，那么您首先需要评估您的业务风险。这包括清点所有商业财产，包括库存，家具和电脑等物品。您还需要知道您雇佣了多少人，并了解每位员工的工作。您还应该了解您可以在保险范围内花多少钱。
一旦您编制了这些信息，您将需要与保险专业人员讨论您的保险需求。寻找有商业保险经验的经纪人。保险经纪人可以告诉您在申请时需要向每家保险公司提供的文书工作。您的经纪人也可以获得商业保险报价供您审查。
仔细阅读每个报价。引号应全部用于类似的覆盖类型，以便您进行准确的比较。请记住，更高的免赔额，即您在保单开始承保之前支付的金额，将为您提供更低的保费支付。查看覆盖范围限制，并在发生飓风或地震等自然灾害时寻找覆盖范围。
评估您的潜在保险公司。检查每家保险公司的评级并寻找投诉。向保险公司询问潜在的折扣。例如，如果您安装提供驾驶习惯数据的设备，一些保险公司将提供商业车险的折扣。您的保险公司也可以提供捆绑保险的折扣。
您也可以通过每年而不是每月支付来节省资金。大多数保险公司将为您提供年度付款的折扣。
选择策略后，您需要完成一个应用程序。保险公司将审核申请并告知您是否获得批准。一旦制定了相关政策，如果您的业务发生重大变化，请每年或更早地审核您的承保范围。
如果您的保险费用高于预期，您可以采取积极主动的方法来管理风险。您可以对员工进行安全操作培训，例如，帮助最大限度地减少工人的赔偿要求和对客户的伤害。您可以安装安全系统或雇用保安人员。如果您的场所存在任何结构性风险，您应立即修复。在更新保单时，请让您的保险公司了解您为提高安全所采取的措施。他们可能愿意给你折扣。
