对于那些寻求进行家居装修或其他正在进行的重大项目的人来说，信贷额度是一个不错的选择。但由于信贷额度的利息是根据可变利率计算的，并且因为随着时间的推移您可以借入更多资金，因此计算每月利息支付可能具有挑战性。为此，您必须找出信用额度的当前利率，然后找出您的平均每日余额，计算每日利率，将每日余额乘以每日利率，然后将该数字乘以该数字这一天的日子。
什么是信贷额度？
信用额度类似于贷款和信用卡，因为它允许您从银行借钱。虽然贷款涉及银行向您发放预先确定的金额，您开始立即还清，但信用额度更像是信用卡，因为您可以根据需要借入资金，直至预先确定限制，您只需在有余额时付款。信贷额度也与贷款不同，因为贷款通常按月计算利息，每日确定信贷额度。信用额度也往往比贷款利率更高，有些还有年费，类似于信用卡。
最常见的信贷额度是房屋净值信贷额度（HELOC），其中您使用房屋作为借入资金的抵押品，而信用卡通常是无担保的。这意味着如果您未能还清HELOC，您可能会失去家园。这就是为什么HELOC通常被称为“第二抵押贷款”。
HELOC通常设置的限额等于您的房屋净值，这意味着您房屋的价值减去任何其他房屋债务。 HELOC通常允许您在一段称为抽奖期的固定期限内从信用额度中提取资金。在抽奖期结束时，您需要续订信用额度，立即偿还本金余额和未偿还利息，或者开始在固定期限内定期支付本金或利息，就像您贷款一样或抵押。
信贷额度利率
要计算HELOC的月利息，您需要确定当前的信贷利率。这可能是一个挑战，因为信贷额度的利息通常是可变利率，类似于信用卡利率。这些费率基于公共指数，如美国国库券利率或最优惠利率，您当前的利率可能与您注册HELOC时的利率不同。此外，许多贷方在此费率之上收取保证金百分比，例如，比最优惠利率高两个百分点。
您最近的陈述可能会说明您目前的汇率，但如果您找不到，您的原始文件可能会说明您的汇率是如何确定的。然后，您可以找到所使用的索引，并添加贷方收取的任何保证金，以查找您当前的汇率。换句话说，如果您的贷方收取2％的费用，而今天的费率为9％，那么您当前的费率将为11％。
计算LOC的利息
获得当前利率后，您可以使用HELOC支付计算器确定到期的每月利息，或者您可以手动完成。您的每月信用额度将根据您的平均每日余额和当月的每日利息收取。幸运的是，大多数信贷额度都使用简单的利息而不是复利，这意味着您不需要将每一天的利息添加到第二天的每日余额中。
要确定您的平均每日余额，您需要检查自己的帐户。您需要将上个月的每日余额相加，然后将该数字除以该月的天数。例如，假设您的余额在月初为80,000美元，然后在8月8日您又花了5,000美元，而您在8月20日又花了15,000美元。您8月8日至8日的每日利息为80,000美元，8月8日至19日，它将是85,000美元，8月20日至31日，它将是100,000美元。因此，您将在本月的第一周将$ 80,000乘以7，然后在余额中将$ 85,000乘以12作为余额，然后在最后12天内$ 100,000。然后，您将总结所有这些数字以获得2,780,000美元（（80,000美元） 7)+($85,000 12）+（$ 100 000 * 12））。最后，您将此除以31（8月份的天数），以使您的平均每日余额为89,677.42美元（四舍五入）。
接下来，您需要找到您的每日利率。您可以使用信用额度每日利息计算器来更快地完成此操作，但如果您想手动执行此操作，则只需将当前利率除以365即可找到每日利率。例如，如果您当前的年利率为11％，则您的每日利率将为0.0301（0.11 / 365）％（向下舍入）。
最后，要查找每月利息，您需要将平均每日余额乘以每日利率，然后将此数字乘以该月份的天数。使用上面的示例，假设您使用先前等式的预先舍入结果（约89,677.42），这将为您提供每日利息支付，最高可达27.03美元。 0.000301），并使用上一个等式中的预先舍入的金额，每月支付的利息最高可达$ 837.81（约$ 27.03） 31).
HELOC的好处和缺点
像生活中的几乎所有事物一样，获得房屋净值信贷额度既有利也有弊。最大的好处之一是这种信贷选择比贷款更灵活，更容易获得。您可以根据信用额度尽可能多地使用信用额度，并且申请需要的文书工作少，而且申请抵押的步骤也少。
此外，您不需要在每次需要钱时重新申请，如果您正在做一些需要多次提款的事情，例如正在进行的家庭装修，这是一个很好的选择。
在缺点方面，贷款的灵活性使得计算您的付款变得更具挑战性。如果您只在抽奖期间支付最低金额，您只需支付利息，当抽奖期结束并且您开始必须还清本金时，您可能会受到重大冲击。如果您与银行的协议要求您全额偿还余额，则抽奖期结束可能会更加困难。
此外，您的汇率可能会从您获得信用额度时大幅增加，这些变化可能会使您的每月付款也出现意外，即使您的抽奖期仍然有效并且您当月没有借入任何额外的资金。
最后，由于房屋净值信贷额度是针对您的房屋抵押的，因此未能偿还您借入的资金可能会导致您失去房屋。
