如果您总是拥有银行账户，那么很容易将银行账户视为理所当然，但对于世界上许多人来说，情况并非如此。世界银行2017年全球Findex报告评估了全球范围内的银行使用和可访问性 全球有17亿人没有银行账户 因此，很少或根本没有金融服务。即使在那些拥有银行账户的人中，对穷人和就业不足者来说，获得贷款和信贷仍然不稳定。
小额信贷机构旨在弥合这一差距，为那些本来不会拥有这些差距的人提供金融服务。
没有资产，没有抵押品，没有选择权
在大多数市场中，如果您没有固定收入，任何有意义的资产，或者在某些情况下甚至是固定地址，那么很难或不可能获得传统的银行账户。如果你正在寻找贷款，那就更难了。具有讽刺意味的是，即使是一笔小额贷款也足以帮助某人 努力摆脱贫困 允许他们购买商品，用品或所需的设备，然后用于创造创业收入。
在没有小额信贷银行或其他小额信贷提供者或政府计划填补类似的利基，自由放贷者 - 换句话说， 高息贷款鲨鱼 - 通常是唯一可用的资源，让借款人比以前更糟糕。
小额信贷的目的
因此，小额信贷的目的是将金融工具交给那些无法访问它们的人。这样做有几个不同的潜在原因。
政府赞助小额信贷，甚至直接提供小额信贷，因为它 减少贫困，刺激经济。援助团体，非营利组织和非政府组织（NGO）可能会关注那些陷入困境的人，如妇女或少数民族。小额信贷银行或传统投资者可以提供小额信贷服务 直截了当的利润动机。
小额信贷机构在不同的模式下运作
正如您所期望的那样，具有这些明显不同目标的组织的目标不同。
- 营利性小额信贷银行的运作方式与其他银行的运作方式大致相同，但其开立账户和获得贷款的标准不同。
- 一些机构作为信用合作社或通过众筹来集体经营，利润又回到贷款池中。
- 非营利组织和非政府组织，除非他们有外部资金，否则还需要足够的资金来支付他们的经营费用，并将其余部分归还给贷款池。
- 政府计划可能不需要盈利，但可能面临更大的压力，要求显示结果，以免削减资金。
小额信贷在实践中的运作方式
小额信贷机构在不同程度上将自己视为自己 提供生活方式，而不仅仅是金钱或服务。通常，这意味着在有资格获得账户或贷款之前，为新客户或潜在客户提供金融概念，资金管理和业务规划方面的基础教育。将许多客户联网到一个池中 - 通过共享见解相互支持，或者在必要时在困难时期提供一些帮助 - 是另一个有价值的策略。通过为客户提供这些额外的工具和资源以及资金，小额信贷机构有助于提高成功几率。
小额信贷银行采取多种形式
小额信贷银行的现代模式是孟加拉国的格莱珉银行，该银行获得了奖励 2006年诺贝尔和平奖 因为它与该国农村贫困人口的开创性工作。它作为信用合作社运作，其所有权由其客户共享。印度的Bharat Financial Inclusion Limited（前身为SKS Microfinance Limited）和墨西哥的Compartamos Banco开始时与非营利组织类似，但改变了重点，现在作为营利实体运营。即使是从花旗集团（Citigroup）到通用电气（General Electric）的传统贷方，现在都有专门的营利性小额信贷业务。
尼日利亚模式
尼日利亚拥有大量无银行账户和服务不足的人，最终创建了三个不同层次的小额信贷银行：
- 当地机构为一个社区服务
- 跨越该国其中一个州的大型银行
- 国家银行在全国范围内运营
以社区为基础的银行需要资本化 2000万美元的尼日利亚人 ，而国家银行要求 20亿美元的尼日利亚人 或者更多。银行可以是非营利组织或营利组织 - 有些以前是作为非政府组织运营 - 但通过收紧资本化标准，尼日利亚希望为该部门提供更大的稳定性和 降低失败或彻底欺诈的风险.
启动现有资本
当然，对于拥有大量现有资本的人来说，启动小额信贷银行是最简单的。当一家大型传统机构，如花旗集团或巴克莱银行设立小额信贷子公司时，这笔资金就是从现有资源中划分出来的，由此产生的银行以与任何其他子公司相同的方式经营和创造利润和亏损。根据银行的规模，它也可以通过以下方式创建：
- 一个富裕的投资者，
- 一小群合作伙伴，或
- 一大群投资者合作行事
吸引外部投资者
第二种选择是寻求那些几乎没有日常参与银行经营的团体或个人的外部投资。对于拥有强大商业计划和明确盈利前景的银行而言，这可能采取传统风险投资的形式。其他人可能会转向那些公司 将投资与行动主义相结合，例如具有社会进步性投资组合的社会责任共同基金或投资公司。
例如，位于康涅狄格州的发展中国家市场自2007年以来一直专注于“影响力投资” 截至2018年，其投资组合中的62家公司中有58家 是包容性金融机构，这意味着小额信贷至少占其任务的一部分。
政府投资和援助计划
一些小额信贷机构的另一个主要资金来源是国际援助计划，由各国政府直接或间接资助。例如，美国自己的USAID计划， 为银行和信用合作社提供资金 作为全球微型企业支持的一部分。在亚太地区，亚洲开发银行为其成员国的小额信贷银行和其他小型企业提供资金。银行本身的资金部分来自其自身的持续利润，部分来自其成员国政府，并且还在区域或逐个项目的基础上与其他机构进行谈判。类似组织在其他地区开展业务。
引导小额信贷机构
在没有任何大量资金的情况下，一个相对较小的集团完全有可能汇集资金和资金 建立自己的小额信贷机构。信用合作社使用这种模式，新成员进行初始存款并获得所有权 - 以及一小部分利润 - 作为回报。小额信贷服务也可以由工匠和生产者组成的合作团体有机地发展。印度尼西亚的APIKRI，一个拥有2,000多名成员的工匠协会， 提供储蓄计划和小额信贷 作为会员整体利益的一部分。
众包小额信贷
另一种模式完全是分散的， 众包小额个人捐款 在富裕国家，然后在服务欠缺地区或服务欠缺的人群中以小额信贷的形式分配这些资金。在线众包网站Kiva采用这种方法，在世界各地和美国境内提供小额贷款，有时零利率。
是的，但它有效吗？
在过去的几十年里，小额信贷从一个涉及少量资金的小众产品发展到了 一个管理数十亿的主要行业。小额信贷机构自然地将它们的影响描绘成玫瑰色，网站和年度报告讲述了他们的干预改变了生活的温馨故事。经济学家和其他学者越来越多地关注这个行业，结果好坏参半。助推器和批评者都可以为他们的观点提供令人信服的理由。
大图
世界银行2017年的Findex数据库显示，自2011年最初版本以来，金融包容性显着上升 在这六年间隔内，有12亿成年人获得正式的银行账户。并非所有这些改善都归功于小额信贷机构，但是 - 鉴于没有银行账户的人主要是世界上最贫穷的公民 - 他们可能扮演着不成比例的角色。
在2017年的小额信贷文章中，私人拥有的网站Infoguide Nigeria对该国的类似村庄进行了对比，有或没有微银行，发现 企业家数量增加了一倍多 村里的小企业可以获得小额信贷。小额信贷贷款的还款率也很优秀，尽管它们显然具有风险性，实际上也是如此 更高 比常规贷款的还款率还要高。
孟加拉国的经验
孟加拉国作为小额信贷先驱的角色使其成为该主题的一个特别丰富的数据来源，2014年的一项研究利用该国20年的数据来评估这些小额贷款和储蓄的结果。该文的结论是 小额信贷具有“显着的积极影响”， 增加家庭的净资产和有形资产，使他们的子女受教育的可能性更大，特别是增加妇女的机会。
Access Bank坦桑尼亚
来自世界银行国际金融公司的另一篇论文研究了坦桑尼亚AccessBank的小额信贷业务结果，后者是一家提供小额信贷服务和传统银行服务的全方位服务银行。该研究表明，成功获得并偿还一笔贷款的客户能够以更大的数额和更好的条件增加业务并获得连续贷款。过度 80％ 受访的受访客户认为这种经历对他们的家庭和企业都是积极的。
它并非完全清晰
其他研究发现，小额信贷的影响可能远低于其支持者所认为的影响。 “发展金融评论”发表的2016年论文得出的结论是，虽然增加银行业务的机会通过某些措施减少了国家贫困，但小额信贷机构无法明确证明这一点。其他批评者指出 严格的还款计划 这在小额信贷行业很常见，而且有时会产生很高的费用和利率。对小额信贷的另一个常见反对意见是 用于创业的贷款有时用于满足非企业需求，例如在疾病或紧急情况期间修理屋顶或支持家庭。
有空间来细化模型
我们有理由相信现有小额信贷模式的一些改进可以改善其结果。发展研究期刊2015年在孟加拉国市场分析的一项研究得出的结论是，更加重视教学业务技能和技能 可扩展性 商业计划将增加小额信贷的影响力。
其他研究表明需要改进对潜在企业家的筛选，并在还款方面有更大的灵活性，特别是对于季节性职业的人。对于那些针对企业家的产品的需求也越来越大 超越传统的小额信贷 但仍然不足以获得传统贷款和银行业务资格。
底线
在最后的分析中，虽然小额信贷不是一个能让贫困消失的魔杖，但有很多东西可以说是对它有利。在回顾了大量研究之后，2014年世界经济论坛网站上的一篇文章得出结论认为，小额信贷 - 尽管受到批评者的关注 - 表明 没有证据表明其借款人受到系统性危害 并确实显示出具体的积极因素。小额信贷为投资者提供了可行的利润来源，并显着改善了用户的生活。在一天结束时，这可能就足够了。
